汇丰长江国际投资集团今日说说 企业资产抵押融资的操作步骤是怎样的？

企业资产抵押融资核心操作步骤（6 步标准化流程）

企业资产抵押融资的操作流程具有强规范性，尤其适用于电子制造、工业自动化等重资产行业，以下是分阶段拆解 + 实操要点，可直接落地执行：

步骤 1：明确融资需求，筛选适配金融机构

内部需求梳理

确定核心要素：融资金额、贷款期限（短期 1-3 年 / 长期 3-10 年）、资金用途（如设备采购、产能扩张、流动资金周转，需符合监管要求，严禁挪用至炒股、房地产投机）。

匹配抵押物类型：若为电子企业采购 SMT 贴片设备，优先选择生产设备抵押；若为新建厂房，选择厂房 + 土地使用权抵押。

选择融资机构

机构类型 优势 适用企业

商业银行 利率低（年化 3.5%-6%）、额度高 资质良好（连续盈利 2 年以上、征信无瑕疵）的企业

融资租赁公司 审批快、可做 “售后回租”（设备变现后仍可使用） 缺乏不动产抵押物，但有优质生产设备的企业

地方担保公司 可弥补抵押物不足的短板，提升贷款通过率 中小微企业、轻资产科技型企业

步骤 2：筹备申请资料，提交正式融资申请

资料完整性直接决定审批效率，需提前整理四大类核心资料，避免反复补件：

资料类别 具体文件清单

企业基础资料 营业执照、公司章程、法定代表人身份证、企业征信报告、开户许可证

财务资料 近 3 年审计报告、近 6 个月财务报表（资产负债表 / 利润表 / 现金流量表）、近 1 年纳税申报表

抵押物资料 抵押物权属证明（房产证、土地证、设备购置发票 / 合同）、抵押物清单（含数量、型号、购置时间）

辅助资料 贷款用途证明（如设备采购合同、订单、厂房建设规划书）、上下游合作协议

实操提示：提前核查抵押物权属，确保无抵押、无查封、无纠纷，避免因权属问题导致申请被拒。

步骤 3：抵押物评估 + 金融机构尽职调查

抵押物评估

金融机构指定第三方评估机构（如资产评估事务所），评估维度包括资产价值、变现能力、折旧率。

贷款额度核定规则：不动产抵押率通常为评估价的 50%-70%，生产设备抵押率为 30%-50%，应收账款质押率为 40%-60%。

例：价值 1000 万的厂房，最高可贷 700 万；价值 500 万的自动化设备，最高可贷 250 万。

尽职调查

金融机构风控团队实地核查：确认抵押物真实性、使用状态（如设备是否正常投产）；核实企业经营状况（如产能、订单、现金流稳定性）。

重点关注：还款来源是否可靠（如主营业务收入是否覆盖贷款本息）、资金用途是否合规。

步骤 4：审批通过，签订正式合同

贷款审批：金融机构根据评估报告和尽调结果，召开贷审会审批，审批周期通常为 1-3 周（银行较慢，融资租赁公司较快）。

签订合同

签订《贷款合同》：明确贷款金额、利率、还款方式（等额本息 / 等额本金 / 按月付息到期还本）、违约责任。

签订《抵押合同》：核心条款包括抵押担保范围（贷款本金、利息、违约金、诉讼费等）、抵押期限（需覆盖贷款期限 + 延展期）、抵押物处置条款（违约后银行的拍卖权限）。

关键注意：合同条款需逐条核对，尤其关注 “提前还款违约金”“抵押率调整触发条件” 等隐性条款。

步骤 5：办理抵押登记，完成法律确权

抵押登记是抵押权生效的法定要件，未登记的抵押合同不具备法律效力，不同资产的登记部门和流程如下：

抵押物类型 登记部门 所需材料 办理周期

不动产（厂房 / 土地） 不动产登记中心 贷款合同、抵押合同、房产证 / 土地证、企业营业执照 3-5 个工作日

生产设备 / 存货 市场监督管理局 设备发票、抵押清单、登记申请书 1-3 个工作日

应收账款 中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统 应收账款质押协议、债务人确认函 1 个工作日

车辆 车管所 行驶证、抵押合同、贷款合同 1 个工作日

费用提示：登记费由企业承担，金额按抵押物评估价的比例收取（如不动产登记费约为评估价的 0.05%）。

步骤 6：放款执行 + 贷后管理

放款：抵押登记完成后，金融机构按合同约定放款，资金通常专款专用（如直接支付给设备供应商，避免企业挪用）。

贷后管理（企业核心配合义务）

定期提交财务报表、资金使用情况报告，配合银行实地检查；

不得擅自处置抵押物（如需转让、出租，需提前书面征得银行同意）；

若抵押物出现损毁、贬值，需及时补充抵押物或提前偿还部分贷款；

按时足额还款，避免逾期影响企业征信。

额外风险防控要点

避免过度抵押：抵押率过高（如接近 70%）易在企业经营波动时触发违约条款；

核算综合成本：除利息外，需计入评估费、登记费、担保费（如有），精准计算综合融资成本；

违约处置预案：若无法按时还款，可提前与银行协商展期或重组，避免抵押物被拍卖。

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